María Cristina Clemente, Notaria: "Si has acabado de pagar tu préstamo hipotecario, no pienses que la hipoteca se va solita del Registro de la Propiedad"

Terminar de pagar la hipoteca es uno de los momentos más esperados por cualquier propietario. Y si estás pagando las cuotas al banco desde hace años, sufriendo las subidas y las bajadas del Euribor, ya sabes de lo que estoy hablando. 

Pero ese alivio que tiene la finalización del pago de la hipoteca tiene trampa: hay un trámite que casi nadie hace y que puede complicarte la vida si en el futuro quieres vender o pedir otro préstamo. Así lo explica en su cuenta de TikTok la notaria María Cristina Clemente Buendía. 

Desde la cuenta @notariabuendia, esta profesional lleva tiempo publicando vídeos sobre esos trámites legales que todos deberíamos conocer pero que nadie nos explica. Y precisamente, en uno de sus vídeos toca un punto muy concreto que afecta a mucha más gente de lo que parece: qué pasa exactamente con la hipoteca cuando haces el último pago al banco. 

Lo que explica Clemente Buendía en su vídeo es algo que muchos hipotecados asumen de forma errónea. Dar por zanjado el asunto de la hipoteca en el momento en que el banco deja de cobrarte es un error habitual, y puede tener consecuencias reales. "Lo has cancelado económicamente, ya no debes nada al banco, pero ese préstamo estaba garantizado con una hipoteca sobre tu vivienda que consta inscrita en el Registro de la Propiedad", explica la notaria. 

"Y por el solo hecho de pagar esa hipoteca, ni se esfuma ni desaparece." La carga sigue figurando en el registro, y eso puede convertirse en un problema en el momento en que quieras vender la vivienda, solicitar un nuevo crédito o realizar cualquier operación que requiera demostrar que el inmueble está libre de cargas.

El banco no va a hacerlo por ti

Este es quizá el punto que más sorprende cuando se escucha por primera vez. Mucha gente da por hecho que la entidad financiera, una vez cobrada la última cuota, se encarga de notificar al Registro de la Propiedad que la deuda está saldada. 

Pero no es así. "No es el banco quien tiene obligación, ni tampoco interés en cancelar registralmente tu hipoteca, eres tú", afirma la notaria. La responsabilidad recae completamente sobre el prestatario, es decir, sobre la persona que contrató el préstamo.

Los pasos para hacer la cancelación registral

Para acabar de forma definitiva con la hipoteca, el primer paso es pedir al banco el certificado de deuda saldo cero, un documento que acredita que el préstamo ha sido completamente abonado. Clemente Buendía recuerda que este certificado es gratuito: "por el que además no pueden cobrarte ninguna comisión." 

Con ese papel en mano, el siguiente paso es acudir a una notaría, que el propio prestatario puede elegir libremente, y solicitar que el banco otorgue la escritura pública de carta de pago y cancelación de hipoteca. "Solicita de tu banco que otorgue la correspondiente escritura pública de carta de pago de cancelación de hipoteca en la notaría que tú elijas", indica la notaria.

Hay gastos, pero también hay buenas noticias

Los honorarios notariales y los aranceles del Registro de la Propiedad corren a cargo del prestatario. No hay forma de evitar ese gasto. Sin embargo, Clemente Buendía aclara que no es necesario pagar impuestos adicionales ni contratar una gestoría para gestionar el proceso. El trámite está sujeto al Impuesto de Actos Jurídicos Documentados, pero está exento de pago, aunque sí hay que presentar el modelo 600 para cumplir con el trámite formal.

Qué sucede si no lo haces

Tal y como señala el Banco de España a través de su Portal del Cliente Bancario, cancelar la hipoteca en el Registro de la Propiedad no es un paso obligatorio una vez que has terminado de pagar el préstamo. Sin embargo, sí es una gestión muy recomendable si se quieren evitar complicaciones en el futuro.

Si no se realiza esta inscripción de cancelación, la finca continuará apareciendo como hipotecada en el Registro, aunque la deuda esté completamente liquidada con la entidad financiera. Es decir, el préstamo habrá desaparecido en la práctica, pero no desde el punto de vista registral.

Esta situación puede generar inconvenientes si decides vender la vivienda más adelante. El comprador puede exigir una nota registral actualizada que acredite que el inmueble está libre de cargas, y si la hipoteca no figura cancelada, la operación podría retrasarse hasta regularizar esa circunstancia.

Además, si con el paso del tiempo quieres constituir una nueva hipoteca sobre la misma vivienda, será imprescindible que la anterior conste previamente cancelada en el Registro. Sin ese trámite, no será posible formalizar un nuevo préstamo con garantía hipotecaria.

Fotografías | Notaría Buendía, DC Studio para Freepik, pressfoto para Freepik

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